Nulidad del IRPH: Europa decide el 24 de junio 2019

Uno de las cuestiones que todos estamos esperando es, sin duda alguna, que Europa se pronuncie sobre la nulidad del IRPH. Y falta muy poco para que sepamos si la banca debe pagar a todos los clientes a los que le ofrecieron ese indice bajo la premisa de que era mucho más beneficioso que el euribor. 

Pero vayamos por partes ya que muchos no saben exactamente de qué va eso del IRPH ni si su hipoteca está afectada; así que vamos a explicarlo puesto que es un tema de actualidad y que afecta a la economía de miles de familias. 

¿Qué es el IRPH?

Se denomina, técnicamente, como el Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para adquisición de vivienda libre.

De forma sencilla, el IRPH es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, más conocido por IRPH por sus siglas. Se trata de un índice oficial, publicado por el Banco de España de forma periódica y uno de los tipos de interés más utilizados en España.

Tipos de IRPH

Debemos distinguir tres tipos que han sido aplicados en préstamos hipotecarios:

• IRPH cajas de ahorro
• IRPH entidades de crédito
• IRPH conjunto de entidades

En la actualidad únicamente está en vigor el IRPH conjunto de entidades.

¿Por qué se utiliza en las hipotecas?

Las entidades bancarias incluyeron este índice en miles de hipotecas bajo el pretexto de que era un indicador más estable que el Euribor, aunque no dijeron que con él los clientes pagarían más del doble. 

Así pues, las hipotecas con IRPH cuentan con un tipo de interés muy elevado que los consumidores desconocían hasta que se produjo la caía del Euribor y vieron que sus hipotecas no se benefician.

¿Qué implica tener IRPH?

Son pocos los ciudadanos que conocen la existencia de este concepto y los efectos sobre sus préstamos hipotecarios; por lo que vamos explicarlo claramente con un ejemplo

Ejemplo: una Hipoteca con IRPH por importe de 100.000 euros a 25 años supone pagar 15.000 euros de intereses  más que si tuvieras Euribor. 

¿15.000 euros son una buena razón para averiguar si tienes o no este índice, verdad?

¿Es nulo el IRPH?

Vamos a explicar la situación del IRPH hasta hoy.

Así pues, el Tribunal Supremo en Sentencia de 14 de Diciembre de 2017 dió la razón a los bancos y consideró que la mera inclusión del IRPH en el Préstamo Hipotecario no implica que fuera abusivo ni falto de transparencia; lo que supuso un varapalo para los consumidores. 

Sin embargo, no todos los magistrados estuvieron de acuerdo. En concreto, los Magistrados D. Francisco Javier Orduña Moreno y D. Francisco Javier Arroyo Fiestas discreparon de la mayoría y entendieron que:

El IRPH es un índice sujeto a manipulación por los bancos y carente de transparencia en su comercialización.

¿Qué dice Europa sobre IRPH?

La Comisión Europea emitió un informe en fecha 31 de mayo  de 2018 que contradice al Tribunal Supremo e invita a que el IRPH sea declarado NULO. 

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea celebró el pasado día 25 de febrero vista oral y, aunque hay que esperar hasta el día 24 de junio de 2019 para conocer las conclusiones del Abogado General Maciej Szpunar; existen grandes posibilidades de que Europa resuelva a favor de los consumidores. 

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